【文/羽扇观金工作室】

4月27日，南京市民何先生向华夏银行储蓄卡内约17.5万元存款，在毫无征兆的情况下被银行单方面划走，扣款备注显示为“信用卡还款”。然而，何先生坚称自己从未申办过华夏银行任何信用卡。

随着追查深入，一段尘封近九年的往事浮出水面。这笔扣款竟源于一张2017年7月由他人冒用何先生身份办理的华夏银行信用卡。当年，华夏银行曾向何先生作出承诺：销卡处理，并消除相关不良征信记录。然而时隔近九年，这张本应注销的信用卡不仅依然“在世”，其累计欠款更已高达28万余元，最终酿成储户存款被直接划空的荒诞一幕。

何先生华夏银行欠款 图片来自网络

此事经江苏交通广播网独家披露后，迅速引发全网广泛关注。公众的疑问接踵而至：一张已被认定为冒办的信用卡，为何能够“死而复生”并持续累积欠款？银行的风险控制体系究竟存在哪些根本性漏洞？储户的合法资产安全，又将由谁来兜底保障？面对外界的强烈质疑，华夏银行南京分行于5月31日向江苏交通广播网提交了一份书面《情况说明》，首次就事件始末作出回应。

“系统升级疏漏”：华夏银行首次正式回应，却留下更多疑问

5月31日，华夏银行南京分行向江苏交通广播网提供了一份书面《情况说明》，首度就何先生储蓄卡存款被划扣一事作出正式表态。这也是该行在事件曝光、引发全网热议后，首次面向公众给出的官方解释。

《情况说明》确认，何先生名下的这张信用卡确系“2017年被他人冒用办理”，并非本人意愿申办。该行同时表示，早在2017年12月，华夏银行信用卡中心即已对此作出认定，随即“立即停止催收，并及时上报人民银行，为客户删除人行征信系统记录”。从这一表述来看，华夏银行方面对冒办事实心知肚明，且当年已启动相应处置程序。

然而问题的关键在于：既然事件性质已于9年前厘清，为何2026年4月，何先生的储蓄卡存款仍遭突然划扣？对此，华夏银行南京分行给出的解释是：“2026年4月27日，我行信用卡系统升级出现疏漏，导致客户被系统误判为欠款人员，借记卡账户被误扣款。”

这一说法将17.5万元存款凭空消失的根源归结为一次“系统升级疏漏”。但这份《情况说明》对于“疏漏”的具体性质却语焉不详——究竟是程序代码错误、数据迁移失误，还是账户状态核验机制缺失？均未有任何说明。一个已被认定为冒办、理应彻底封存的问题账户，何以在系统升级后“死灰复燃”，并自动触发对无辜储户的扣款指令？这一技术黑箱，至今未向公众打开。

从金融行业的基本规范来看，此次事件暴露出的问题绝不只是一次偶发的技术故障那么简单。根据中国人民银行及银保监会相关规定，银行在对客户账户资金实施划扣前，须依法履行告知义务，并在争议账户处置方面遵循严格的操作规程。然而在何先生的案例中，华夏银行在未提前通知当事人的情况下直接清空其储蓄卡余额，这一做法的合规性已受到外界的严重质疑。

值得注意的是，《情况说明》中还提到，截至5月30日，华夏银行已完成对该信用卡的销户处理，并确认“账户无任何欠款，后续不会再产生欠款、催收及划账情况”。然而，这一表述本身也令人不禁生疑：既然早在2017年就已承诺销卡，为何直至舆论发酵、媒体介入后的2026年5月30日，才真正完成注销？这9年间，这张账户究竟处于何种状态，其间产生的28万余元欠款又是如何累积而来的？这些问题，在官方回应中均付诸阙如。

冒办者身份成谜，系统风控漏洞何时补牢？

目前，华夏银行已将划扣的17万余元返还何先生，涉事信用卡也已正式注销，事件在表面上暂告一段落。然而，最核心的悬念是那个“幕后人”的身份至今成谜。2017年，究竟是谁冒用何先生的个人信息，在华夏银行成功办理了一张信用卡，并随即实施盗刷？此人是否已被银行内部追查，是否已被移送司法机关？对此，华夏银行的《情况说明》中只字未提。冒用他人身份申办信用卡，涉嫌违反《中华人民共和国刑法》中关于伪造、变造金融票证及信用卡诈骗的相关规定，理应依法追究刑事责任。

从更宏观的行业视角来看，此案折射出商业银行在历史遗留问题账户管理上的深层困境。随着银行业数字化转型提速，系统迭代升级日趋频繁，如何确保历史异常账户在系统迁移过程中不被“误激活”，如何在技术升级与存量数据清洗之间建立可靠的风险隔离机制，已成为摆在各大银行面前的现实课题。此次华夏银行的事故，无疑为整个行业敲响了一记警钟。

公开数据显示，近年来该行信用卡发卡量稳步增长——截至2025年末，累计发卡量已达4,332.23万张，较上年末增长3.20%。但在规模扩张的同时，多项核心经营指标却出现大幅下滑：信用卡贷款余额降至1,510.86亿元，同比降幅达10.75%；全年信用卡交易总额7103.26亿元，同比下降14.29%；信用卡业务收入144.59亿元，同比锐减15.65%。

发卡增了134万张，业务收入却少了近27亿元，“增量不增收”的窘境一望可知。更值得关注的是，该行信用卡贷款余额在A股主要股份制银行中仅高于浙商银行，且已成为本轮零售信贷收缩中力度最显著的机构之一。

资产质量方面，华夏银行的个人信贷风控同样承压。截至2025年末，该行个人贷款不良率已攀升至2.11%，较上年末上升0.31个百分点，近年来首次突破2%关口。为化解信用卡坏账积压风险，该行于2025年下半年至2026年初密集挂牌转让信用卡不良资产包，仅2025年下半年两次集中转让涉及的未偿本息总额合计就超过220亿元。

有分析指出，这些坏账大多集中于2020年至2022年信用卡快速扩张时期发放，彼时银行放宽了客户准入标准，如今经济周期切换、居民收入预期走弱，当初低门槛投放的贷款迅速转化为逾期。个人贷款余额连续两年缩水，不良率却持续攀升，零售板块的风险释放仍在继续。

与此同时，华夏银行信用卡业务的合规与消费者权益保护问题也屡遭质疑。据2025年上半年消保披露数据，华夏银行每百万个人客户投诉量为1203.78件，其中信用卡业务投诉占比高达67%，为投诉量最大的业务类型，山东、广东、江苏三地投诉尤为集中。

在黑猫投诉平台上，涉及华夏银行的投诉中超过85%与信用卡相关，内容大多涉及“客服诱导分期”“办卡时未告知年费”“高额利息”及违规催收等问题。2025年，华夏银行还因多项合规问题连收监管重罚：11月因涉及违反账户管理、清算管理、信用信息管理及反洗钱义务等十项违法违规行为，被央行警告、没收违法所得并处罚款合计约1381万元；12月因信用卡中心重庆分中心员工行为管理不到位，被重庆金融监管局罚款50万元，一名原销售人员被禁止从事银行业工作12年。同年9月，该行还曾因“相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎”等问题，被国家金融监督管理总局处以8725万元罚款。全年合计被罚没金额超过1亿元。

何先生的遭遇，是一个普通储户与一个金融巨头之间力量悬殊的博弈缩影。从最初的求助无门，到媒体介入后银行迅速归还款项、注销账户，整个过程中舆论监督所发挥的力量远超制度本身。这不得不让人追问：如果何先生没有向媒体投诉，这17.5万元又将沉睡何处？江苏交通广播网表示，将持续跟踪关注此事后续进展。