Full text · 原文
965 字
【文/羽扇观金工作室】
<br>
线上整合、线下关停，国内信用卡行业正告别粗放扩张周期，迎来经营模式重构。
<br>
6月30日，中国银行信用卡APP“缤纷生活”全面停止服务，相关功能迁移至“中国银行”APP。早在去年9月，中国银行已公告“缤纷生活”APP停止新增注册。将专属APP迁移至主APP，背后是信用卡业务规模见顶后，银行对经营成本的优化。
<br>
中国银行是国内信用卡行业的起点——1985年，该行珠海分行发行了境内首张人民币信用卡“中银卡”。自2000年起，各家银行掀起“跑马圈地”式发卡竞赛。如今，这场持续20余年的高速扩张已出现拐点。
<br>
过去几年，在优化成本的考量下，中小银行纷纷放弃开发信用卡独立APP，将其功能合并至手机银行APP中。2025年前10个月，包括江西银行、上海农商银行、四川农信联合社等在内的至少6家机构跟进整合。
<br>
2025年以来，整合浪潮进一步蔓延至国有大行。建设银行早在2017年便下线了信用卡专属APP“掌上龙卡”；2025年9月，中国银行宣布逐步关停“缤纷生活”APP。从建行的“掌上龙卡”到中行的“缤纷生活”，这场跨越9年的“合流”，宣告了银行信用卡独立APP时代的全面终结。
<br>
线上整合的同时，线下渠道也在收缩。2025年以来，交通银行、广发银行、民生银行等商业银行陆续关闭异地信用卡分中心，将信用卡业务从垂直管理转为属地经营，以压缩管理成本、提升经营效率。停发联名信用卡同样是银行调整的密集动作，邮储银行、交通银行、招商银行、浦发银行等纷纷宣布停发相关联名信用卡，其中浦发银行更是宣布停止近20款信用卡发行。
<br>
信用卡市场的萎缩有数据为证。央行《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，相较2022年三季度末顶峰时期的8.07亿张，下降了1.2亿张。从2022年第四季度至今，信用卡发卡量已连续缩表14个季度。
<br>
信用卡贷款余额同样大面积缩表。Wind数据显示，A股33家披露2025年年末信用卡贷款余额的上市银行中，超八成的机构相比上一年末出现缩表。
<br>
前期粗放式增长带来的业绩，在经济放缓的节奏下开始“褪色”。从关闭独立APP到关停线下分中心，从停发联名卡到压缩发卡规模，信用卡行业正在经历一场从追求规模到追求质量的深刻转型。